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金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行

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发表于 2017-10-12 15:58:17
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2017年9月26日,由上海华瑞银行和神州数码信息服务股份有限公司(下称“神州信息”)联合主办的“科技驱动普惠金融——中小银行Fintech实践高峰论坛”在北京盛大开幕。此次,十位大咖云集,从实践出发,带来了“互联网银行发展”、“互联网展业”等相关话题的精彩演讲,同时,百余位行业精英汇聚一堂,就此展开了深入的探讨与交流。


金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行

神州数码融信软件有限公司(神州信息成员企业)CEO赵文甫

身为本次活动的主办方之一,神州数码融信软件有限公司(神州信息成员企业)CEO赵文甫为大会致辞,他表示:金融行业的发展已从互联网金融、“互联网+银行”快速演进到Fintech。科技作为重要的驱动力,为银行业带来了勃勃的市场生机与巨变。Fintech不是金融与科技的简单叠加,而是一种深度的融合,越来越多的业内专家认为这种融合是金融业未来发展的趋势。

中小银行作为当前金融市场上最具活力的变革力量,围绕着“互联网”、“普惠金融”、“服务实体经济”进行了积极的探索与实践,并从中诞生了诸多先行者和优秀者,孙中东行长和他的团队便是其中之一,他们的实践经验是行业的宝贵财富,更为同业的交流、学习、再创新提供了参照。也正是基于分享、交流的初衷,才有今天这个共话Fintech实践的高峰论坛。


金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行

上海华瑞银行副行长兼CIO孙中东

之后,上海华瑞银行副行长兼CIO孙中东携其互联网金融团队,神州信息金融行业资深专家以及来自齐鲁银行互联网金融部的业务专家共同带来了一场历经实战检验、有关互联网银行发展的分享盛宴,受到与会者的一致好评。

上海华瑞银行副行长兼CIO孙中东:《互联网银行的建设模式》

银行业一直在互联网化的道路上行进,从线下到线上,从网银到手机银行到直销银行,银行服务逐步线上化成为金融新时代的特点。当前,大部分银行的移动战略是发展手机银行,我也非常认同,因为到2020年,基于互联网消费金融市场规模达可到4万亿,越来越多的App覆盖了人们生活的方方面面,改变着人们的生活习惯,连接着人们的生活场景。

中国的App数量己经超过了1700万,它将衍生出1700万个细分场景,而每个App的背后,都是一家企业或个人,他们更多的是小微企业或初创企业。正是基于这样的分析,我们理解“移动互联技术”不是传统意义的手机,而是手机上每一个App应用。“移动互联技术”最适合的银行应用是手机银行、直销银行、朋友圈银行和综合金融SDK。所以华瑞银行致于的提供综合金融服务推动普惠金融,服务经济实体,其背后的工作原理就是“App+极限SDK=具有金融属性的App”,也就是我们常说的,把SDK植入场景,把银行开进App里。

下图是华瑞银行互联网智慧银行的建设路径图,其背后所对应的便是“1+1+N”的架构布局。从架构布局上来说,第一个“1”指金融服务即以客户为中心,第二个“1”指互联网服务即融入互联网生态,“+N”指互联网的新模式即融合互联网创新服务和产品。华瑞银行互联网智慧银行的建设历程也清晰可见——54天建设的核心银行系统丰富完善了基础的业务能力,打造金融服务平台层;通过用户中心基础建设完成在线支付、投资、融资等12大平台建设,构建了互联网平台层;明确开放平台的架构定位并完成开放平台的基础建设;基于SDK提供综合金融服务。


金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行


金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行

经过三年来智慧银行的建设实践,华瑞银行也不断总结,形成了该模式的六大特点:一是金融服务实体经济,关键在于触达;二是“借船出海”的互联网展业模式;三是创新的移动安全体系;四是“1+1+N”智慧银行服务能力评价体系;五是“1+1+N”智慧银行建设模式充分体现科技驱动业务转型的发展思路;六是基于架构、技术体系、信息系统的创新型管理模式实现信息科技快速响应业务及市场。

上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧 《互联网银行创新实践》


金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行

上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧

 

华瑞银行的“互联网银行创新实践”是在孙行前面所分享的理论框架(即建设路径和“1+1+N”架构)指导下进行的。也正是因为有了这个理论框架,我们在实践过程中,将项目掌控、产品体系、系统平台建设等有机地结合起来,并不断推陈出新。这套理论与实践的结合是华瑞建设互联网银行的最大特色,并且该理论体系经实践反复验证了正确性与可行性,宜复制推广,为同业发展互联网银行及互联网业务提供参考和借鉴。

    在华瑞银行,这套理论体系如何落地,又如何指导互联网银行的创新实践呢?我们主要考虑了三方面的内容:第一,从方向上把握好总体目标。最近几年,银行做互联网、互联网转型有比较多的疑问,但华瑞银行从来没有动摇过,坚定互联网肯定是我们发展的机会,尤其是对民营银行,意味着更强的创新动力。基于对科技发展的判断,华瑞银行认为移动互联是最大的方向,于是做了一个重要决策,跳过网银做移动互联,并集中资源进行突破。

    第二,以“1+1+N”建设架构为指导。华瑞银行的系统建设,包括实现业务规划,主要是围绕“1+1+N”的架构图。因为这张图,我们可以实现54天内打造核心系统上线,可以一年更新一千个版本,可以同时推进一百多个项目,并且效率和方向上不会走偏。

互联网银行的建设需要14个能力,我们分三个阶段进行,第一阶段是能力建设,第二阶段是能力加强,第三阶段是全面发展,按这三个阶段划分相对合理。基于十四项能力的建设,华瑞银行借鉴了敏捷、创业型企业的做法,以小团队作战划分相对独立的业务中心。十四项能力的每一项能力都有对应的中心牵头,其他几个中心配合,并基于华瑞银行本身情况,以及当时所处阶段的不同,对资源情况进行分解,再落实到各个业务中心。

    第三,展业的整套经营思路围绕APP进行。首先是把客户经理、产品经理、技术经理结合在一起,以线上经营主体为一个单位,靠KPI驱动经营主体,将原来以物理网点为基础的目标变成以满屏APP为目标,要求在每一个APP中找到我们的位置,并进行经营。想要在APP里开网点,把金融服务嵌入APP里,文明用语那些与金融关联比较高的APP,这样更容易嵌入。从当前来看,我们的整个思路是希望在大的范围内找到细分市场,再试点推广,全行业覆盖。

另外,与展业配合,我们安排全员营销,并把市场营销团队变成全功能的营销团队,不限于本中心业务,而是以客户为中心。这也是我们在市场上进行展业的主要举措之一。在我们所筛选的重点行业中,众安案例是第一个验证了互联网模式的项目,上线一个月后,为华瑞开了20万户,实际成果非常好,出乎意料。通过这种合作服务模式,我们期待拥有更多的合作伙伴,打开更多的渠道,推动互联网发展模式逐步成功落地。

神州信息金融行业首席专家崔蕾:《互联网时代的银行核心发展》 


金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行

神州信息金融行业首席专家崔蕾

未来几年,商业银行业务变化的趋势主要有三个方面:第一是金融监管不断加强,对混业、互金、地方政府融资平台以及高成本资金业务的风险控制将是重中之重。第二是代客管理蓬勃兴起,依托于层次化账户管理服务的客户资产管理业务,将贯穿银行服务始终。第三是融通业务持续发展,客户之间、机构之间的资产和负债融通业务将是银行全生命期金融服务体系建设的重点发展方向。

    而对于核心系统的能力来说,关键能力是账户管理。它是银行业务的基石,承担着全生命期金融服务体系中最基本、最实体的资金管理和敞口管理功能。除此之外,核心系统还承载着金融服务合规标准化的责任。这是因为今天这个时代,通过互联网渠道产生了大量的业务创新,但是无论什么创新,涉及最高风险的资金处理最终都要回归到核心系统中,以完成所有的账务以及基本金融服务的处理,这些处理结果会是最终提供给监管的最可靠的合规数据。

再来看技术架构的变化给核心系统带来了什么。分布式体系给了我们更充足的空间去简化整体系统的架构,帮助核心系统向更轻量级的技术体系前进。这会直接导致核心系统的架构的革命性发展。对于此我们总结了以下几点:

l  平台功能的分离

l  独立服务的扩展

l  微服务体系的建设

l  持续集成的能力

核心系统未来会在这四个技术层面进入到一个快速发展的周期。

上述这些系统功能和技术发展趋势带来的核心系统的重要变化表现在于这些地方:

第一是服务功能的松耦合。它帮助系统应对银行在不同阶段对核心功能的要求。

第二是所有功能都会逐步走向客户、面向客户。例如说,今天的内部账管理能力明天是否也能释放给银企财务管理系统帮助企业管理内部账户;银行的尾箱管理体系是否也能开放给合作伙伴,帮助管理他们的现钞业务,等等。未来核心系统的功能,理论上都是可以借助不同手段开放给银行的客户使用的。

第三是核心系统在客户金融服务管理能力上将更加专注于管理客户资金服务。这将包括资金负债管理,通过融资产生的敞口管理,不同资金之间进行关联性结算、组合性融资等更加复杂变化的服务管理。

第四是所有的这些功能可以通过服务级松耦合,再通过巧妙的系统架构能力,组合出复杂的变化能力。这也是微服务应用的重要特征,所有服务都是通过上百个微服务时序组合而成,从而支持业务的复杂变化。这将极大改变现在必须经过需求、开发、测试上线的复杂流程才能最终满足业务端的需要的系统建设模式。

    还有,在未来人工智能技术将在银行业全面落地。人工智能带来的最大变化主要表现在四个方面,即语音识别与自然语言处理与应用,计算机视觉与生物特征识别应用,机器学习、神经网络与知识图谱应用,服务机器人技术应用。 而对于核心系统来说,通过和实时数据分析系统的有效衔接,业务规则、流程将从现有人工配制的方式逐步过渡到通过AI自学习体系自动变化的方式,针对每一个客户都能有不同的业务执行策略和金融产品配置,整个核心系统将运行在极简输入模式下(例如通过语音或客户特定行为模式判断自动发起),又能自动识别复杂的业务场景,自动完成从参数设置到规则制定,再到最终执行完成全流程服务。而这一个复杂的过程,在核心系统中只是瞬息发生,给银行客户带来最好的定制化体验。

   最后,我们再来看看未来核心系统的发展会是什么样子呢?我们认为它是可以按照不同客户需要,通过配置完成的一个可满足不同银行、甚至不同金融衍生机构需要的智能实时业务处理系统。它们将在三个层面形成更广泛的功能扩展。首先是服务级松耦合,通过不同服务配合不同银行及其发展过程中的需要。其次是通过不同环境下功能定义的变化,帮助银行构造符合要求的专业化核心系统,可能是专门做融资贷款系统,也可能是做资金保管的电子账户系统等等。最后还会和数据系统形成更紧密、不可分割的联系,形成一体化金融AI实时智能交易服务系统。到那个时候,银行就不再存在一个现在广泛意义上的核心系统了,核心系统以微服务的形式运行在不同专业化平台上,我们可以说那是一个不再有核心系统,但是核心系统又无所不在的体系架构,而这个架构共同构成一个叫做“核心”的银行实时金融服务AI体系。


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