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#每日话题# 支付宝财付通们被网联收编 快来看看对你有啥影响!

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Z管儿

Z管儿

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  • 登  录:2017-10-19
发表于 2017-08-07 18:40:19
电梯直达 确定
楼主

来自周末的大消息。基金君刚刚才发现。


据南方都市报的报道,8月4日央行下发文件,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,并给出了最终时间,2018年6月30日,届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。


“央行对网联已经下了死命令,必须完成接入,技术达到要求。几个巨头实际上表态也都比较支持,不过这个时间点也比预期要早”,一位不愿具名的支付业人士向南都记者透露。


一个时代的终结,也是一个时代的开始


首先,大家可能不大清楚,什么是:网联。


解释一下,“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。


那么问题来了,央行为什么要搞网联。我们拿支付宝当例子解释一下。


2004年,支付宝成立。支付宝不是第一家第三方支付公司,但用户可以在支付宝开立账户,里面可以存钱。

根据监管要求,这些钱受到高度监管,支付宝要把它存管到银行。


于是,用户在支付公司开立虚拟账户。用于互联网小额支付,让大家快乐地网购,带来很大便利,起初并无大的问题。大致的结构如下:


#每日话题# 支付宝财付通们被网联收编  快来看看对你有啥影响!


后来,支付宝跟很多银行建立合作关系,在各行开有账户。于是,它就具备了跨行清算的功能。


比如,我用支付宝做一次跨行转账,从中行向收款人(可以是自己)的农行汇款。那么,只要从我的中行卡转到支付宝开在中行的账户,然后支付宝再把它存在农行的钱,汇至收款人的农行账户上。以此,支付宝用两笔同行转账,“模拟”了一次跨行汇款(下图虚线部分),用不着央行的清算账户。


#每日话题# 支付宝财付通们被网联收编  快来看看对你有啥影响!


我们把这种“清算”模式称为“反接”,即支付公司在无数个银行开设有账户(伞形),就能够实现跨行清算。准确地讲,这根本就不是真正意义的清算,而是绕开了清算。央行主办和主管的多个清算体系,在这一模式下,都不再被需要。


银联领导将其称为“过顶传球”(OTT,Over The Top),刘慈欣在《三体》里则称之为“降维攻击”,总之是指一种全新的方法,不用正面对撞,就完胜了……


但是,反接模式下,会有些新的问题。比如,这本质上是一笔汇款人从中行卡向收款人的农行卡汇款的行为,但是,只要做些技术处理,就可以使银行、央行完全看不出来这一业务本质。银行和央行所看到的,只是两笔同行转账业务,类似于从支付宝账户提现,或向支付宝账户充值,银行和央行根本无从辨别,这是一笔跨行汇款。这大大提升了反洗钱等监管的难度,也加大了央行掌握资金流动性的难度。


总之,“反接”模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。


不仅如此,这一模式也被不法分子利用,成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。


虽然此前央行一直在加大对第三方支付公司的监管,但这种反接清算模式一直屡禁不绝。由于支付公司的使用场景主要集中在互联网支付、手机互联网支付等小额领域,潜在风险并不可怕。但随着支付公司开始进军线下支付(O2O)市场,虚拟账户的使用场景大幅扩大,风险问题渐渐地不能回避了。


央妈最终祭出网联大杀器,杜绝反接模式的时刻,央妈的最终目标,是把清算系统牢牢掌握在自己手中,以便履行她的各项金融职责。



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sina_y834t13...

sina_y834t13vt7


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发表于 2017-08-07 19:20:09 1楼
到账时间是否有影响

sadsadasdsad...

sadsadasdsadasd


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发表于 2017-08-07 20:12:25 2楼
提现还收费不? 到账时间? 这是我关注的问题

兲秤蓙☆col...

兲秤蓙☆col豬


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发表于 2017-08-07 23:02:31 3楼

监管是一把双刃剑。反正会增加市场难度。对普通人倒是好事一桩。

讓暧倣縱

讓暧倣縱


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发表于 2017-08-08 00:47:29 4楼
有啥影响?

viewit2011

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发表于 2017-08-08 06:51:04 5楼

迟早的事,央妈出手了

mobokot

mobokot


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发表于 2017-08-08 07:56:14 6楼
看看。。。。。。

qq_b2w5d2131...

qq_b2w5d2131013


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发表于 2017-08-08 08:16:55 7楼
提现还收费不? 到账时间? 这是我关注的问题

来看狗逼封我...

来看狗逼封我号


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发表于 2017-08-08 08:20:21 8楼
以我国的party体制,这种大规模的“接管”,我本人的第一个想法往往是,在不久的将来会涌现出一大堆的“苍蝇”、“老虎”。

tl8tw6

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发表于 2017-08-08 08:27:16 9楼
阁下上火的肯定是,为啥老虎不是我

小恢恢的怀想

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发表于 2017-08-08 08:43:26 10楼
看看网银现在都干不过支付宝和微信支付就明白了,收编之后什么鬼样子都不知道。

gl1367341

gl1367341


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发表于 2017-08-08 08:56:48 11楼

虽然术语很专业,但分析得深入浅出,一看就懂。这么说来监管确有必要~~

【平安】

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发表于 2017-08-08 09:09:18 12楼
习惯成自然,有影响!

wenxingtongx...

wenxingtongxun


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发表于 2017-08-08 10:18:06 13楼
afgjjkhhljhl

范斌Stone

范斌Stone


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发表于 2017-08-08 10:23:57 14楼
监管还是有必要的 不过依然坚信支付宝在此基础上依然能带来金融创新 支持!

zhangpeilinz...

zhangpeilinzpl


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发表于 2017-08-08 11:10:46 15楼

应该不会太慢,毕竟现在手机网银的转账都是实时到账,这些都是人行的清算系统完成的

weixin_41019...

weixin_41019vq6


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发表于 2017-08-08 11:22:50 16楼
有点卡 是我的问题吗?

qq_l6015526m...

qq_l6015526mq18


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发表于 2017-08-08 11:25:12 17楼
签到没啥影响

qq_625072d0q...

qq_625072d0qbeh


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发表于 2017-08-08 11:26:31 18楼
哈哈哈哈哈哈哈哈哈

qq_l6015526m...

qq_l6015526mq18


精华

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发表于 2017-08-08 11:30:24 19楼
继续签到?

azh15357870

azh15357870


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发表于 2017-08-08 11:31:31 20楼
毕竟相比支付方式的简便,安全还是要第一位
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